November 20, 2018+1-415-572-2316 Ваш бизнес в США sales@usbusserv.comUS Business Services Corp.

Создание кредитной истории

Home / Иммиграция и Адаптация в США / Адаптация в США / Создание кредитной истории

Кредитная история – это история выполнения частным лицом либо компанией обязательств по банковским ссудам, товарным кредитам, поставкам и услугам с отсрочкой платежа.

Жители США, в подавляющем большинстве, проводят в долгах всю свою взрослую жизнь. Получение образования, покупка дорогих вещей, недвижимости – всё это ведёт людей в кредитные учреждения.

Давно замечено, что тем, кому деньги очень нужны, и тем, которые готовы брать кредиты под высокие проценты, банки стараются денег не давать, мотивируя это плохой кредитной историей. Те же, кому деньги не нужны (у кого полно своих), естественно, имеют прекрасную кредитную историю.

Зарабатывание кредитной истории – очень важный момент, как для частного лица, так и для компании: хорошая кредитная история открывает двери большинства кредитных учреждений, банков, возможности получения товарных кредитов и т.д. И человек с хорошей кредитной историей имеет гораздо больше финансовых возможностей, чем с плохой. Если такой человек начинает бизнес, то он может его вести фактически без привлечения собственных капиталов. Человек с плохой кредитной истории должен полагаться только на свои силы.
(Попутно заметим, что найти американца, который годам к тридцати не подпортил свою кредитную историю, практически невозможно, но это отдельный разговор.)

Что же такое кредитная история? Очень просто – это информация, регулярно (раз в месяц) поступающая и хранимая в кредитных бюро. Кредитные бюро выдают эту информацию (не бесплатно) тем, кому законом её выдавать разрешено, чаще всего кредитным учреждениям. Что это за информация? Это то, как данное частное лицо оплачивало свои текущие долги (кредитные карточки, телефонные счета, и т.п.). Другими словами, это кредитная репутация человека за последние семь лет – именно столько эта информация хранится по большинству (но не всем – по некоторым дольше) видам кредитов.

Кредитные бюро формируют своего рода дисциплинирующий механизм для заемщиков. Каждый знает, что в случае невыполнения обязательств его репутация в глазах потенциальных кредиторов рухнет, отрезая его от заемных средств или делая их намного дороже. Этот механизм также повышает стимул заемщика к возвращению кредита, уменьшая риск недобросовестного поведения.

Кредитные бюро выступают в качестве информационных посредников, либо учрежденных и принадлежащих самим кредиторам, либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности. Кредиторы снабжают Бюро данными о своих клиентах. Бюро сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т.д.) и формируют картотеку на каждого заемщика. Кредиторы при условии регулярности и достоверности предоставления информации о своих клиентах могут постоянно получать из Бюро отчеты о кредитных операциях потенциальных заемщиков.

Следует отметить, что спрос на информацию, предоставляемую Кредитными бюро, очень высок. Ни один уважающий себя бизнесмен не подпишет контракт, не удостоверившись в надежности партнера, его принципах ведения дела и репутации. Ни одна кредитная организация не выдаст ссуду, предварительно не ознакомившись о возврате (и сроках возврата) последней или недавно выданной ссуды.

Для того чтобы Ваша кредитная история началась, необходимо ее идентифицировать с Вами. В США во избежание путаницы и недоразумений существует система полной идентификации каждого человека по индивидуальным номерам социального страхования (Social Security Number). Без такого номера Ваша кредитная история не может даже начаться. Таким образом, для начала необходимо получить Social Security Number.

Вам необходимо также знать, что Social Security Administration не обязана присваивать Вам номер и выдавать карточку. Более того, в последнее время наблюдается устойчивая тенденция к тому, чтобы ограничить получение иностранцами номеров Social Security. Были случаи, когда некоторые иностранцы испытывали судьбу и обращались самостоятельно или с помощью приятелей в Social Security Administration. Такие эксперименты, как правило, заканчивались не только неудачей. Эти иностранцы заносятся в специальный реестр и, возможно, уже никогда не смогут получить SSN.

Фактически для получения Social Security Number необходимо быть либо постоянным жителем США, либо иметь рабочую или хотя бы студенческую визу.

Соответственно, для компании – это Employer Identification Number (EIN). Он выдаётся при регистрации компании в IRS и без этого компания не имеет право открывать счёт в банках США, брать ссуды и т.д.

Теперь следующий вопрос как зарабатывается кредитная история?

Secured Credit Card

Имея номер Social Security, Вы можете немедленно заполнить анкету-заявление (application) для получения кредитной карты любого банка. Через несколько недель Вы гарантированно получите… отказ. Что происходило в течение этих нескольких недель и почему Вы получили отказ?

В США функционируют несколько компаний, занимающихся сбором и обработкой всей информации, касающейся кредитной истории граждан. Все банки, финансовые и кредитные учреждения ежемесячно посылают рапорты с информацией по всем своим клиентам хотя бы в одну из них. Разумеется, эти компании обмениваются между собой собранной информацией и предоставляют её за некоторую плату всем интересующимся. Именно в одну из таких компаний выбранный Вами банк направил запрос о Вашей кредитной истории. В ответ он получил информацию, что у Вас имеется только что полученный номер Social Security и что ни одна финансовая организация не имела с Вами кредитных отношений. Получив такую информацию, банк решил не рисковать и отказал Вам. Это – типичная ситуация. Более того, мы призываем Вас не проводить подобных экспериментов над собой. Информация о каждом таком отказе хранится на Вашей кредитной истории в течение нескольких месяцев. Таким образом, следующий выбранный Вами банк получит отрицательную для Вас информацию о том, что ранее Вы уже получали отказы. Он, разумеется, Вам также откажет по одной этой причине. И Вы заимеете на своей кредитной истории 2 отказа…
В то же время в США всё больше и больше банки начинают работать с людьми, имеющими плохую кредитную историю, или не имеющими таковой вовсе. Эти банки принимают на себя риск общения с ненадёжными с точки зрения кредитной истории людьми. Но они компенсируют себя в другом. Работа этих банков основана на принципе страхового депозита (Security Deposit). Отношения с клиентами строятся следующим образом.

Вы размещаете на своём счёте в банке некоторую сумму – Security Deposit на срок не менее 12 месяцев под принятую в США ставку (примерно 2.5-3.5% годовых). Обычно эта сумма находится в пределах от $100 до $5,000. Под гарантию этого депозита Вы можете получить кредит в следующих размерах:

  1. Кредит = 0.5 Депозита (что унизительно).
  2. Кредит = Депозит.
  3. Кредит = 1.5 (иногда 2.0) Депозита.

Конкретный размер кредита определяется внутренними правилами каждого банка. Для удобства управления счётом Вы получаете Secured пластиковую карточку VISA или MasterCard, которая внешне никак не отличается от дебитной или нормальной кредитной карточки. C помощью такой карточки Вы можете совершать покупки или получать наличные деньги по всему миру во всех местах, обслуживающих карточки VISA или MasterCard соответственно.

Рассмотрим на примере вариант “3” (Кредит = 1.5 Депозита). Допустим, Вы депозитировали на свой счёт $5,000 и получили кредитную линию на $7,500 с пластиковой карточкой VISA или MasterCard. Теперь Вы можете в течение одного месяца приобрести в любом магазине что-либо на суммарную стоимость $7,500. Таким образом, банк уже проявил к Вам своё доверие на $2,500 (теперь Ваша задача – оправдать это доверие). Далее по прошествии расчётного цикла (примерно 30 календарных дней) Вы получите из банка счёт (Statement) с перечнем всех расходов по счёту (с указанием даты, названия магазина и суммы). Теперь у Вас есть выбор: оплатить полностью свой кредит (и восстановить свою кредитную линию) или взять какую-то его часть в долг (обычно под 18-22% годовых). Допустим, Вы потратили $7,500, а вернули банку только $4,500. Тогда Ваша кредитная линия опускается до $4,500. А сумму $3,000 Вы будете выплачивать с процентами (18-22% годовых).

Итак, Вы имеете счёт с Secured пластиковой карточкой VISA или MasterCard. Залогом Вашей добропорядочности служит оставленный в банке Депозит. Вы начинаете пользоваться этой карточкой (а значит, брать кредит) и затем восстанавливать свою кредитную линию (отдавать кредит). Именно с этого момента начинается Ваша кредитная история.

Поддержание и развитие кредитной истории

Испортить свою кредитную историю можно очень легко. Для этого необходимо делать следующее:

  • систематически не возвращать вовремя кредиты;
  • постоянно расходовать суммы, перекрывающие Вашу кредитную линию.

Впрочем, не так уж сложно поддерживать и совершенствовать положительный статус своей кредитной истории. Для этого достаточно контролировать свои покупки и пунктуально возвращать кредиты.

На погашение кредита Вам отводится определённый срок: примерно от 20 до 50 дней, в зависимости от даты совершения последней покупки, вошедшей в расчётный цикл. Например, расчётный цикл составляет 30 дней (с 28 числа текущего месяца по 28 число следующего месяца).
Это значит, что совершив покупку 29 числа, вы имеете на погашение кредита: 30, 31 числа текущего месяца, плюс 1-28 числа следующего месяца, плюс 20 дней на погашение. Т.е. Вы имеете 50 дней.
Но если покупка произошла 27 числа, то Вы имеете на погашение: 28 число плюс 20 дней на погашение, т.е. только 21 день. При этом необходимо понимать, что некоторое время понадобится для почтовой пересылки statement от банка клиенту и чека в обратном направлении.

Таким образом, в лучшем случае Вы уложитесь в 18 дней и успеете в срок. Но также Вы имеете большие шансы опоздать и подпортить свои отношения с банком, что отрицательно отразится на Вашей кредитной истории. Если Вы регулярно опаздываете с платежами, у Вас ухудшается кредитная история – Вы должны платить большие проценты банку, и Вы должны будете платить штраф за каждую просрочку платежей.